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收益公司-通常大行理财产品的收益水平相对中小银行较低

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另一家城商行理財經理表示:「我們支行成立十多年以來,都是兌付的,按照合同規定本息出現虧損的情況至今沒出現過。但現在監管不倡導剛性兌付,我只能跟客戶說產品有風險,如果承受不了,就只能考慮國債、存款。還有我們一款保本理財,但前提是,收益還沒有定期存款高。」

據21世紀經濟報道記者觀察,雖然銀保監會要求理財產品不可承諾保本保息,但在實操中,理財經理雖然並未直接承諾產品沒有風險,但會以過往業績說話,表示「產品未出現過虧損」。

一位大行理財子公司負責人對記者表示:「近期有客戶迴流,但是總體比較平穩,增幅不大。」

在走訪中,僅中信銀行的理財經理對記者表示,一款100萬元起購的私人銀行凈值型理財產品,曾經出現過虧損。

整體而言,雖然有客戶從中小銀行迴流大行的趨勢,但還「不成氣候」。中小銀行依靠價格差和積淀的老客戶,還時常有搶手的產品。

「因為前期P2P產品的問題,現在更多客戶傾向於穩健型的理財產品。目前非保本的產品賣得還不錯,而且也基本能達到預期收益。」工行的網點人員表示,目前凈值型理財也沒有發生過任何虧損。

有家城商行的銷售就表示:「非保本其實也是穩定的收益,都能拿到預期收益,一直都沒有過出現虧損的狀況。」

一位中信銀行的理財銷售表示:「不少客戶今年以來從投資股票轉為銀行理財客戶,光是我手上近期就多了300萬元左右的單子。」

「私人銀行客戶近期出現了迴流。」一位國有大行在華東某縣級市支行行長對21世紀經濟報道記者表示,「原因在於當地很多高凈值客戶都是白手起家,並不在意資產能升值多少,而更加關注的是安全性。外面的理財公司最高能給10%的年化利率,但這幾年的情況是,資產端單一項目投入集中度過高,本息全無的案例太多了,客戶不願冒傷筋動骨的風險。」

資管新規之後,工商銀行、建設銀行、交通銀行、中國銀行的理財子公司已相繼開業,「全能牌照」選手與中小銀行,特別是沒有實力設立理財子公司的城商行、農商行拉開差距。強者恆強,弱者愈弱似乎成為近期的大勢。

雖然該銀行也有T+1凈值型產品,但放在宣傳冊最下方,而且7日年化收益僅為3.9%,並不起眼,理財經理也沒有特別推薦。

中小銀行亦有「爆款」通常大行理財產品的收益水平相對中小銀行較低,雖然上述「1元起投」產品的利率超過4.5%,但絕大多數固收產品的業績比較基準在3%-4%之間。但是近期股份行、城商行的收益明顯增高,這是此類銀行一直以來攬儲的「殺手鐧」。

大行已經在分食中小銀行「最後的晚餐」了嗎?頭部效應開始發揮作用了嗎?

然而,上述國有大行理財子公司負責人對21世紀經濟報道記者表示,未來全國的銀行預計總共只有200家存在資管業務,大部分表內表外規模較小的城商行、農商行可能被洗牌出局。「資管規模500億元是一個盈虧平衡點,否則支撐不起IT、投研和運營,未來很多城農商行都當不了『全能選手』,但是轉型鑽研產品銷售,實現渠道價值,或者做某個細分行業的精品理財,還是有出路。」

在工商銀行網點的終端一體機上,記者發現了兩隻佔據顯要位置力推的固定收益型理財產品「鑫得利恆鑫」系列,封閉期較長,分別是715天和1080天,對應的業績比較基準為4.5%和4.7%。這兩款產品均為凈值型理財,風險水平標註為PR2,僅高於結構性存款。

「1元起投」攪動市場目前,理財子公司搶人的最佳法寶是「0門檻起投」。

不過理財子公司尚處於開業之初,產品還較少,有些「1元起投」產品期限較長,無法給銀行帶來客源的迅猛增長。

一位上海銀行的理財經理表示:「目前很多客戶都已經接受了非保本理財的概念,部分熱銷的低風險產品利率在4.23%,每周一開賣半天就可以賣完。」

大連銀行某滬上網點人員向記者介紹了幾款理財產品,無論是封閉式還是開放式,業績比較基準基本都在4%以上。「有4款半年、一年期的產品已經售罄,想要購買必須早上8點半來網點才有機會。或者9點鐘在手機APP上拼手速。」

「最近來諮詢銀行理財的客戶多了起來,有的客戶踩了最近的諾亞財富的『雷』,也有人踩了涉及哈工大集團的資管計劃的『雷』。」一位國有大行江蘇某分行人士對21世紀經濟報道記者表示,「還有人是因為看了某城商行被接管的新聞,家門口就有的上市農商行的理財產品也不敢買了,還是覺得大行比較值得信任。」

去年9月銀保監會發佈的《商業銀行理財業務監督管理辦法》,將公募理財產品的銷售起點從5萬元下調到1萬元。但去年12月公布的《商業銀行理財子公司管理辦法》,理財子公司不再設產品銷售起點,與公募基金站在了同一起跑線。21世紀經濟報道記者在走訪中發現,這類零門檻產品已經赫然出現在了銀行網點。

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